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曾經(jīng)因全民免費(fèi)醫(yī)療和免費(fèi)教育紅極一時(shí)的陜北縣城神木，7月29日，一年一度最大的廟會(huì)如期舉行。

夜幕初降時(shí)分，群山圍繞下的縣城燈火輝煌。高層建筑鱗次櫛比，金碧輝煌的高級(jí)會(huì)所、酒店、娛樂城占據(jù)了中心城區(qū)的近半數(shù)地盤。伴隨著交錯(cuò)混響的音樂和滿城閃爍的霓虹燈，蘭博基尼、法拉利、保時(shí)捷等百萬級(jí)跑車呼嘯而過。

表面上繁華奢靡依舊，暗中浮動(dòng)的卻是民間借貸崩盤引發(fā)的恐慌。

白天，在當(dāng)?shù)仡H有威望的高利貸大戶徐某開著悍馬環(huán)繞全城，以此展現(xiàn)鎮(zhèn)定，更避免十余名散戶上門逼債。時(shí)常還遇到同樣“巡城”的熟人，彼此相視，會(huì)心一笑；而到晚九點(diǎn)，徐某雇傭的十人“追債團(tuán)”，從“跑路”的堂兄家里拖出一輛寶馬X5。

在此之前，“追債團(tuán)”已在西安尋找堂兄近半個(gè)月未見蹤影。為避免和兄嫂、大伯等親友發(fā)生正面沖突，徐某特意選擇家人趕廟會(huì)的時(shí)間動(dòng)手。雖然一輛寶馬X5遠(yuǎn)遠(yuǎn)不抵堂兄欠下的5億元融資款，但“這是沒有辦法的辦法”。徐某也借此釋放信號(hào)，以警告堂兄，“光躲是不行的” 。

近半年來，神木豪車數(shù)量銳減大半。徐某說，大部分被抵債賤賣了，剩下的都是“死撐著裝門面，逼債的還沒下手” 。

神木一夜暴富的傳奇故事早已經(jīng)轟動(dòng)全國。

2001年，盛產(chǎn)紅棗、雜糧和牧草的神木還是陜西省貧困開發(fā)重點(diǎn)縣。2008年，乘著煤炭黑金“黃金十年”的東風(fēng)，神木憑借地下富藏的煤礦一躍成為全國百強(qiáng)縣。同時(shí)，“炒煤礦”風(fēng)潮與高息民間借貸相互助勢(shì)，神木財(cái)富急劇膨脹，產(chǎn)生了2000位億萬富翁和全縣免費(fèi)醫(yī)療、免費(fèi)教育為代表的“神木模式”。

2012年，神木成為西北首個(gè)GDP過千億元的縣城，位列全國百強(qiáng)縣的第26位，遠(yuǎn)超過陜西漢中、安康、商洛等地級(jí)市。不料，同年國際煤炭行情大逆轉(zhuǎn)，神木煤炭塊煤從680元/噸直跌到550元/噸，籽煤、面煤等跌幅都在100元/噸左右，售價(jià)直逼成本價(jià)。隨后，神木近百處煤礦陸續(xù)停產(chǎn)，如今僅有不足10處維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，焦化廠、洗煤廠也相繼停工。

煤炭危機(jī)迅速傳導(dǎo)至民間借貸環(huán)節(jié)。2012年底，融資規(guī)模超40億元、波及人口超5萬的“黃金大王”張孝昌“跑路”，成為神木民間借貸全面崩盤的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

2013年初，“房姐”龔愛愛身份意外曝光，只是令當(dāng)?shù)孛耖g借貸危機(jī)的冰山一角浮出水面。此后，2000余家地下高利貸機(jī)構(gòu)憑空消失，超300億元民間資金蒸發(fā)，近千人出逃的局勢(shì)引發(fā)了全城恐慌。終于，在神木，房?jī)r(jià)暴跌、商業(yè)蕭條、醫(yī)保欠款、社會(huì)解構(gòu)，如同一張張倒下的多米諾骨牌。

“全民借貸”崩盤

不到三個(gè)月，神木2000多家“典當(dāng)行”消失得無影無蹤。所謂典當(dāng)行，其實(shí)是以投放高利貸為生，從事吸貸轉(zhuǎn)貸活動(dòng)的民間機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)厝朔Q擔(dān)保公司或融資公司，實(shí)乃地下錢莊。

近年來，神木的金融規(guī)模已相當(dāng)龐大。根據(jù)神木縣政府公布的信息，2012年，神木縣有銀行類金融機(jī)構(gòu)21家，是長江以北地區(qū)銀行最多的縣；還有小額貸款公司22家，數(shù)量為陜西各縣之冠，注冊(cè)資本總額近27億元。

但合法金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款，仍難以滿足動(dòng)輒幾十億元的煤礦交易需求。靈活易取的典當(dāng)行迅速遍地開花，民間借貸成為主角。“開個(gè)房間就是典當(dāng)行。”在一家僅有21個(gè)房間的招待所里，典當(dāng)行就有四家。招待所老板何龍稱，在賓館、寫字樓和居民小區(qū)里，典當(dāng)行更是不計(jì)其數(shù)，甚至很多人把典當(dāng)行開到家里，擺張桌子就辦公。更有甚者，拎著包就到鄰近農(nóng)村搞流動(dòng)典當(dāng)，隨手拿一張白紙，寫個(gè)字條就是票據(jù)。

典當(dāng)行承諾的高額利率令人咋舌。據(jù)徐某介紹，當(dāng)?shù)赝ǔＪ褂迷吕�率，最低�?分，年利率即為36% ，約為銀行利率的6倍；較高可達(dá)到4-6分，年利率即為48%-72%，約為銀行利率的8-12倍；極個(gè)別時(shí)期，典當(dāng)行中的大戶和老板提供五天以內(nèi)的大額資金緊急周轉(zhuǎn)，開價(jià)高達(dá)5角，年利率為600%，約為銀行利率的100倍。

按照銀監(jiān)會(huì)和央行2008年5月聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率不得超過銀行利率的4倍。典當(dāng)行所推行的超高利率留下了大量轉(zhuǎn)貸空間，利率金字塔體系也由此而成。

典當(dāng)行老板黃永生介紹說，金字塔頂層是神木縣著名的“黃金大王”張孝昌、“集資大王”劉旭明、“80后富豪”喬秀峰、“神木四大富婆”中的劉銀娥、“房姐”龔愛愛等人，他們直接擁有或控股煤礦，通過民間借貸炒高煤礦價(jià)格，享受最高額的利潤。

位居金字塔中間的是各層級(jí)吸貸、放貸大戶，也有“空手套白狼”的“轉(zhuǎn)貸專業(yè)戶”。黃永生就是其中之一，他的運(yùn)作手法很簡(jiǎn)單，以低利率貸款，再以高利率融資進(jìn)入另一典當(dāng)行，賺取差價(jià)。黃永生稱，最牛的一筆，他貸出1億元，一個(gè)月時(shí)間，賺了近100萬元。“轉(zhuǎn)貸主要靠關(guān)系和信譽(yù)，看你能貸出多少，能爭(zhēng)取多大的差價(jià)空間，全靠消息靈通，隨時(shí)進(jìn)出。”

更多人，處于金字塔底層。7月29日，財(cái)新記者看到，在神木縣人民法院門口，白發(fā)蒼蒼的老者涕淚交加，幾十萬元養(yǎng)老金不見蹤影；穿著補(bǔ)丁衣服的農(nóng)民掏出了大半生積蓄，賠上了女兒的嫁妝錢；養(yǎng)雞場(chǎng)的大姐背上了百萬元欠債，在縣政府、人民法院門口一睡幾天 在神木，從七八歲的孩童到七八十歲的老人，幾乎人人都知道高利貸，并能夠說出利率、典當(dāng)行、三角債關(guān)系、著名大戶等信息。無人否認(rèn)神木已然是“全民借貸”的現(xiàn)實(shí)。民間信貸總額龐大到無法估算。

據(jù)公開信息，已“跑路”的集資大戶張孝昌、劉旭明、喬秀峰、劉國林、王鳳義等人借貸資金總額已近200億元。“現(xiàn)在至少有上千人‘跑路’，有逃債的，有追債的，有一邊追債一邊逃債的，也有偶爾回來又跑了的。”徐某稱，僅他熟識(shí)的就有七人“跑路”，其中最低融資金額超3000萬元，民間資金“失蹤的至少300億元”。

徐某分析，民間借貸崩盤的直接原因是利率過高導(dǎo)致利滾利壓垮借貸者，錯(cuò)綜復(fù)雜的三角債關(guān)系也令斷裂的金融鏈無處可解，“跑路潮”導(dǎo)致的巨額資金流失更是加劇了人們的恐慌和絕望。